Що таке іпотека на житло та як за її допомогою придбати нерухомість в Україні

Ціни на житло в Україні наразі активно підіймаються. Середня вартість квадратного метра в обласних центрах перевищує 1000 доларів за кожний квадратний метр. Накопичити гроші для придбання житла стає дедалі важче. Але альтернатива є — це іпотека, за допомогою якої купити квартиру чи будинок може будь-яка сім’я з середнім достатком. А що таке іпотека на житло? Хто може придбати нерухомість за допомогою іпотечного договору? Які документи для цього знадобляться? Які взагалі наразі існують різновиди іпотечних програм в Україні? 

Що таке іпотека простими словами

Іпотека — це один із різновидів довгострокового банківського кредитування, коли кошти надаються саме на придбання житла. Це найдоступніший варіант купівлі нерухомості, коли не треба виплачувати одразу всю суму, а можна розподілити виплати протягом терміну дії іпотечного договору. 

 

Ключові відмінності іпотеки від звичайного кредиту: 

це цільова позика, яка надається саме на придбання житла;

має більш довготривалий строк дії — зазвичай від 5 до 30 років;

нерухомість, яку купує отримувач іпотеки, виступає як застава;

процентна ставка зазвичай нижча, ніж на інші варіанти кредитних програм. 

 

А от умови надання іпотеки, як і вимоги до отримувача, у кожного банку різняться. Визначаються вони саме фінансовою політикою кредитора. 

 

Одна з ключових переваг іпотеки — те, що отримувач відразу може користуватися придбаним житлом. Він юридично є його власником, може безперешкодно заїжджати до квартири чи дому, виконувати за своїм бажанням ремонт. 

Як працює іпотека в Україні у 2025 році

Щоб оформити іпотеку в Україні у 2025 році, отримувач повинен відповідати певним критеріям. У кожного банку вони індивідуальні, зазвичай включають вікові обмеження та фінансову стабільність. 

 

Надавачем іпотеки виступають банки. Також існують соціальні програми, коли держава надає субсидію для купівлі житла за іпотечним договором. Тобто частково відсотки на наданий кредит сплачуватимуться з державного бюджету. 

 

Є 2 варіанти, як буде виплачуватися іпотека: 

Ануїтетний. Мається на увазі, що на весь період дії іпотечного договору позичальник буде вносити кошти рівними частинами для погашення заборгованості. 

Диференційований. Полягає в тому, що «тіло» кредиту погашається рівними частинами, тоді як відсотки — від максимальної суми на початку дії іпотечної програми до мінімальної вже наприкінці. Вони нараховуються від залишкової суми боргу. 

 

При цьому для оформлення іпотеки також потрібен початковий внесок, який складає приблизно від 10 до 20% вартості житла. Ці умови залежать від банку, визначаються індивідуально для кожного позичальника. У деяких фінансових установах початковий внесок не є обов’язковим. Але, як правило, підсумкова відсоткова ставка в цьому випадку буде значно вищою. 

Хто може отримати іпотеку: основні вимоги

Вимоги для отримувачів іпотеки умовно можна розділити на 2 категорії: ті, які встановлені законодавчо, та банківські. До перших належать наступні: 

вік від 18 років на момент оформлення і не більше ніж 75 років на момент закінчення строку дії іпотечного договору;

офіційне працевлаштування чи реєстрація підприємницької діяльності для підтвердження рівня доходу. 

 

А от банківські вимоги кожна фінансова організація встановлює індивідуально. Максимальна сума, яку банк може надати для придбання житла, залежить переважно від фінансової забезпеченості отримувача, а також від його кредитної історії. 

Які документи потрібні для оформлення іпотеки

Як отримати іпотеку на житло? Для цього необхідно звернутися з письмовою заявою до банку, додавши всі необхідні документи. Це зазвичай:

ідентифікаційний номер;

копія паспорта громадянина України;

інформація щодо поточного місця роботи та виписка з бухгалтерії для підтвердження рівня доходу (для підприємців — декларація за попередні податкові періоди). 

 

На свій розсуд фінансова установа має право запросити додаткові документи, якщо це необхідно для проведення скорингу потенційного отримувача іпотеки. 

 

Якщо планується придбати житло за однією з чинних державних програм іпотечного кредитування (наприклад, «єОселя»), то спочатку необхідно звернутися до уповноваженого місцевого органу чи подати заявку через портал «Дія». Отримавши схвалення, можна звертатися до банківської установи. 

 

Також у багатьох банках є можливість подати дистанційно попередню заяву на отримання іпотеки. Потрібно просто перейти на офіційний сайт фінансової установи, заповнити спеціальну анкету. Далі передзвонює менеджер банку, погоджує умови кредитування. Якщо отримувача вони влаштовують, то йому необхідно буде завітати до найближчого відділення фінансової установи для підписання договору. У цьому випадку можна зекономити час, а також відразу подати заяви в декілька банків. 

Види іпотечних програм в Україні

Перед тим як оформити іпотеку на житло, потрібно розібратися, які взагалі іпотечні програми на сьогодні доступні в Україні. Умовно їх можна розподілити на наступні: 

Класична. Це коли нерухомість виступає як застава, договір оформляється між позичальником та банком без заручення держави. 

Пільгова. Іпотека, яка надається на пільгових умовах (наприклад, зі зниженою процентною ставкою для певних категорій громадян: військовослужбовців, лікарів, молодих сімей тощо). 

За державними програмами. Одна з найпопулярніших — «єОселя». Особливість цієї програми: держава частково компенсує витрати на придбання житла. Але необхідно відповідати певним умовам для отримувачів. 

Іпотека на реконструкцію чи ремонт. Надається на відновлення, модернізацію вже придбаного житла. 

 

Придбати в іпотеку можна нерухомість як на первинному, так і на вторинному ринку. Ніяких обмежень у цьому питанні не передбачено. 

Які умови іпотеки у 2025 році

Середньостатистичні умови надання іпотеки в Україні у 2025 році: 

відсоткова ставка: від 7 до 20% річних (без пільгових чи соціальних умов);

термін надання: від 12 до 240 місяців, у деяких банках можлива пролонгація;

максимальна сума кредиту: до 10 мільйонів гривень. 

 

Але остаточні умови для кожного позичальника складаються індивідуально. Наприклад, у «ПриватБанку» діє відсоткова ставка від 15,58 до 19,20%. Якщо кредитна історія у клієнта хороша, він має підтверджений високий дохід, то й умови для нього будуть вигіднішими. 

 

Отже, як взяти квартиру в іпотеку? Достатньо лише звернутися до банку, який надає послуги з іпотечного кредитування. Далі треба надати всі необхідні документи, отримати пропозицію за кінцевими умовами, вибрати житло. Найголовніше — відповідати вимогам зі сторони банку, мати підтверджений дохід. 

 

Можна звернутися за допомогою до нашої агенції нерухомості Avangard. Ми надаємо допомогу з підбору оптимального варіанту іпотеки з юридичним супроводом угоди, захищаємо фінансові інтереси наших клієнтів. Працюємо в наступних містах: Київ, Дніпро, Львів, Запоріжжя, Вінниця, Черкаси, Камʼянське.